モビット（SMBCモビット）の返済が苦しくなったとき、選べる方法は大きく分けて債務整理と時効援用の2つです。
この記事の結論
- モビットの借金は、任意整理・個人再生・自己破産のいずれでも整理できる
- 最後の返済から5年以上たっていて、裁判を起こされていなければ、時効援用で借金がなくなる可能性がある
- 時効は自動では成立せず、1円でも返済すると使えなくなるおそれがある
- どちらを選ぶべきかは「最後の返済からの年数」と「裁判の有無」で決まる
モビットの運営会社は三井住友カードに変わっている
「SMBCモビット」は、2023年7月1日に三井住友カード株式会社と合併しました。現在の契約主体は「株式会社SMBCモビット」ではなく三井住友カード株式会社で、「SMBCモビット」は同社のローンブランドとして続いています。
この点は、次の2つの場面で重要になります。
- 時効援用の通知書を送るとき、宛先を「三井住友カード株式会社」にする必要がある
- 任意整理をするとき、同じ会社のクレジットカードなど他の契約にも影響が及ぶ可能性がある
契約時期が古い場合、手元の書類に「株式会社SMBCモビット」と書かれていることがあります。ただ、現在の窓口は三井住友カードです。なお、借金の回収が債権回収会社に委託されていたり、債権が譲渡されていたりする場合は、届いた通知書の差出人が手続きの相手方になります。
モビットの債務整理でできること
債務整理には3つの手続きがあります。モビットの借金は、いずれの手続きでも対象にできます。
| 手続き | 内容 | 向いている人 |
|---|---|---|
| 任意整理 | 将来の利息をカットし、3年程度で分割返済する。対象の会社を選べる | 収入があり、元金は返せる人 |
| 個人再生 | 裁判所の手続きで借金を大幅に減額し、原則3年で返済する | 借金が多く、住宅を手放したくない人 |
| 自己破産 | 裁判所に認められれば、借金の支払い義務がなくなる | 収入が乏しく、返済の見込みが立たない人 |
それぞれの詳しい内容は、任意整理とは、個人再生とは、自己破産とはで解説しています。
モビットを任意整理する場合のポイント
将来利息のカットと分割返済
任意整理では、弁護士や司法書士が代理人としてモビットと交渉します。合意できれば、今後の利息をカットしたうえで、残った元金を3年程度で分割して返済します。裁判所を通さない手続きなので、モビットだけを対象にすることもできます。
取引履歴の取り寄せと過払い金の確認
手続きの最初に、取引履歴を取り寄せて利息制限法の上限で計算し直します。旧上限金利を超える利率で長期間取引していた場合は、借金が減ったり、過払い金が発生したりすることもあります。ただ、近年に借り入れた人は、過払い金が発生する可能性は低いといえます。
同じ会社のクレジットカードなどへの影響
モビットは三井住友カードのローンブランドなので、任意整理をすると、同じ会社が発行するクレジットカードにも影響が出る可能性があります。三井住友カードを使っている人は、依頼前に弁護士や司法書士へ必ず伝えてください。
任意整理の交渉が難しくなるケース
返済が長期間止まっていて、すでに裁判を起こされている場合などは、任意整理の交渉がまとまりにくくなります。詳しくは任意整理できないケースや断られるケースをご覧ください。
個人再生・自己破産はモビットだけを対象にできない
個人再生と自己破産は、任意整理と違い、すべての借金が対象になります。モビットだけを外したり、モビットだけを整理したりすることはできません。
他の会社にも借金があり、全体の返済が難しくなっている場合に検討する手続きです。
モビットの借金の時効は原則5年
時効の期間
モビットのような貸金業者からの借金は、原則として5年で時効になります。時効を数え始める日（起算点）は、契約内容や滞納の状況によって変わりますが、多くの場合は次のいずれかです。
- 最後に返済した日の翌日
- 期限の利益を失った（一括請求できる状態になった）日の翌日
正確な起算点は個別の事情で変わるため、最終返済日や督促を受けた時期がわかる資料を用意して、専門家に確認してもらうのが確実です。
裁判を起こされていると時効は10年になる
モビットや債権回収会社が裁判を起こし、判決が確定すると、時効は10年に延びます。支払督促や和解調書も同様です。過去に裁判所から書類が届いた覚えがある人は、時効を使えない可能性があります。
裁判所から書類が届いた場合の対応は、支払督促を無視すると差押えに進むで解説しています。
督促が来なくなっても時効になったとは限らない
電話や郵便が来なくなったからといって、時効が完成したとは限りません。反対に、時効の期間が過ぎていても、届いた通知書に返事をしたり返済したりすると、時効を使えなくなります。
時効援用の手続きの流れ
時効は、期間が過ぎるだけで借金が消えるわけではありません。「時効を主張します」と相手に伝える手続き（援用）が必要です。
- 最後の返済日と裁判の有無を確認する
手元の明細や通帳、届いた通知書を集め、最後の返済日から5年以上たっているか、裁判所からの書類が届いていないかを確認します。 - 相手方を確認する
三井住友カード（モビット）に加え、債権回収会社から通知が届いていれば、その会社が相手方になります。 - 内容証明郵便で援用通知を送る
郵便局の内容証明郵便で、配達証明付きで送ります。「いつ、誰に、何を送ったか」が証拠として残ります。 - 相手方の回答を待つ
時効が認められれば、その債権を請求されることはなくなります。
手続きの全般については、時効援用とはもあわせてご覧ください。
時効を失ってしまう3つの落とし穴
これをすると時効が使えなくなる
- 一部でも返済する：少額の返済でも、借金を認めたことになります
- 「必ず払います」と伝える：電話での約束や、書面への署名も債務の承認になります
- 裁判所からの書類を放置する：放置すると、相手の主張どおりの判決が確定し、時効が10年に延びます
時効期間が過ぎたあとに返済してしまうと、その後は時効を主張しにくくなります（最高裁の判例）。連絡が来ても、時効かどうかがわからないうちは、返済の約束や支払いはしないでください。
債務整理と時効援用のどちらを選ぶべきか
| あなたの状況 | 検討する方法 |
|---|---|
| 最後の返済から5年以上たち、裁判も起こされていない | 時効援用 |
| 5年たっていない、または返済を続けたい | 任意整理 |
| 借金の総額が大きく、任意整理でも返済が難しい | 個人再生・自己破産 |
| 裁判所から書類が届いている、または債権回収会社から通知が来た | すぐに弁護士・司法書士へ相談 |
時効援用が使えるかどうかは、起算点や裁判の有無の確認が必要で、自分では判断しにくいことがあります。判断に迷うときは、弁護士や司法書士に相談してください。司法書士に依頼する場合、代理できるのは借金1社あたり140万円以下の案件に限られます。
債権回収会社から通知が届いた場合は、債権回収会社からの督促を無視するとどうなるかも参考にしてください。
モビットの債務整理と時効についてよくある質問
Q. 電話や郵便が来なくなったら時効ですか？
いいえ。連絡が来なくなっても、時効が完成したとは限りません。また、時効の期間が過ぎていても、援用しなければ借金は消えません。
Q. 時効援用をしたら、モビットの契約はどうなりますか？
時効が認められると、モビットの借金は消滅します。ただし、すでに利用が止まっている契約であっても、今後の新規契約や、三井住友カードの他の契約への影響は個別に異なります。
Q. 時効援用をすれば、信用情報の記録も消えますか？
時効援用が認められても、信用情報機関への登録が直ちに消えるとは限りません。信用情報の扱いは機関ごとに異なるため、専門家に確認してください。
Q. 債権回収会社から通知が届きました。モビットの借金ですか？
通知書に、元の契約先（三井住友カードやSMBCモビットなど）が書かれているか確認してください。身に覚えがない場合は、架空請求の可能性もあります。書かれた電話番号にかけたり返済したりする前に、専門家に確認してください。
Q. 任意整理をすると、モビットの契約は解約されますか？
任意整理の対象にすると、原則として契約は解約され、新たな借り入れはできなくなります。信用情報にも記録が残ります。詳しくは債務整理をしてブラックリストに載った人ができなくなることをご覧ください。
まとめ
- SMBCモビットは、2023年7月に三井住友カードと合併し、現在の契約主体は三井住友カード
- モビットの借金は、任意整理・個人再生・自己破産のいずれでも整理できる
- 時効は原則5年。裁判で判決が確定していれば10年
- 時効援用は内容証明郵便で行い、一部返済や支払いの約束は避ける
- 最後の返済から5年以上、かつ裁判なしなら時効援用、返済を続けたいなら任意整理を検討する
- 迷ったら、弁護士・司法書士に相談する
モビットの借金でお悩みの方は、まず最後の返済日と、裁判所からの書類の有無を確認してください。そのうえで、弁護士や司法書士の無料相談を利用して、時効援用と債務整理のどちらが合うかを判断するのが安心です。
