『借金の返済が苦しいけれど、家や車は手放したくない』——このように考える方は少なくありません。
結論から言うと、家や車を残しながら他の借金を減らせる方法があります。それが「任意整理」です。任意整理では整理する借金を自分で選べるため、住宅ローンや自動車ローンを対象から外せば、家や車を残したまま他の借金だけを減額できます。
一方、持ち家を残せる代表的な方法として「個人再生」もあります。個人再生の住宅ローン特則を利用すれば、住宅ローンを払いながら他の借金を減額し、3年～5年の分割払いにできます。ただし個人再生は、住宅ローンが大きく残っている場合には利用できないケースがあることや、裁判所を通す手続きのため費用が高額になりやすいというデメリットもあります。
そこで、まずは任意整理で解決できないかを検討するのがおすすめです。
任意整理は整理したい債務を選べる
任意整理の最大のメリットは、自分が整理したい債務だけを選べることです。住宅ローンや自動車ローンを対象から外せばよいだけなので、弁護士にどの金融機関の住宅ローン・自動車ローンを利用しているかを伝えれば手続きを進められます。
住宅ローンや自動車ローンはこれまで通り支払いを続けながら、消費者金融やクレジット会社からの借金だけを任意整理で解決すれば、家や車を残すことができます。
ただし、住宅ローンや自動車ローン自体を減額することはできません。あくまで任意整理の対象から外すだけなので、ローンは契約通り全額を支払い続ける必要があります。
住宅ローンを残しながら任意整理する際の注意点
住宅ローンは自宅に抵当権が設定されているため、住宅ローン自体を減額することはできません。
もし住宅ローンの返済自体が厳しい場合は、まず銀行の窓口で相談しましょう。返済期間の延長など、条件変更に応じてもらえる可能性があります。
それでもローンの支払いが難しい場合は、個人再生を検討するか、住宅を手放すことを考える必要があります。
同じ銀行のカードローンと住宅ローンを使っている場合は口座凍結に注意
銀行のカードローンと住宅ローンは別物として扱われるため、銀行カードローンだけを任意整理し、住宅ローンは通常通り支払うことは可能なケースが多いです。
ただし注意したいのは、銀行カードローンを任意整理の対象にすると、その銀行の口座が凍結されるという点です。住宅ローンの返済に口座引き落としを利用している場合は、窓口での現金払いに切り替える必要が出てきます。
銀行との交渉がまとまらない場合は個人再生も選択肢に
銀行との交渉がうまくいかない場合は、個人再生を検討することになります。個人再生では「住宅ローン特則」という制度により、裁判所を通じて住宅ローンの返済を猶予してもらいながら、他の借金を減額できます。
関連：個人再生の特徴を解説します。住宅を手放さずに済む条件とは何でしょう？
車を残しながら任意整理する際の注意点
自動車ローンを任意整理の対象から外すことで、車を残しながら他の借金を減額することが可能です。
ただし住宅ローンと同様、自動車ローン自体を任意整理して減額することはできません。自動車ローンは車自体を担保としているため、返済ができなくなれば車を引き上げられ、その売却代金が債権の回収に充てられる仕組みになっています。
自動車ローンとクレジットカードの信販会社が同じでないか確認する
任意整理をする前には、自分が利用している自動車ローン会社とクレジットカード会社を確認しておきましょう。
自動車ローンの債権者は信販会社であることが多く、同じ信販会社が発行するクレジットカードを任意整理の対象にしてしまうと、車を残せなくなる可能性があります。
なお、個人再生であればローンが残っている「家」を手放さずに済みますが、ローンが残っている「車」を手放さずに済むのは任意整理だけです。自動車ローンは住宅ローンと異なり、返済期間の延長に応じてもらえることはほとんどありません。
まとめ
家や車を残しながら借金を減らしたい場合は、対象を選べる任意整理が第一の選択肢になります。ただし、同じ金融機関・同じ信販会社を利用している場合は口座凍結や車の引き上げにつながるリスクがあるため、事前の確認が欠かせません。
どの借金を任意整理の対象にできるかは個々の状況によって異なるため、弁護士や司法書士に相談し、家・車それぞれの契約状況を伝えたうえで進めることをおすすめします。
