一般的に『多重債務』といわれているのは、複数の借り入れがあり返済が困難な状況のことです。
クレジットカードのキャッシングやカードローンを複数利用していると、毎月の支払いをしているのに借金残高が減らなくなることがあります。借金が返済できなくなると、借金返済のために借金するようになってしまいます。
そんな、多重債務による自転車操業状態になってしまった人の救済策を紹介します。
借金を返しても減らなくなる
カードローンやキャッシングのリボ払いは、毎月の返済額を少額に設定できるので使いやすいことが魅力です。
しかし、返済金額が少ないといつまでたっても完済できずに返済期間が延びるだけでなく、利息や手数料をたくさん払わなければなりません。いつの間にか返済の半分以上を利息がしめていることもあります。
『借金を返しても返しても残高がなかなか減らなくなる』という状況になりやすいです。
多重債務から抜け出す3つの方法
借金をするきっかけは生活費の足しだったり、商品購入時の分割払いが多いです。
給料日前にお金を借りたりクレジットカードの分割払いがきっかけて多重債務になるのですから、そこから抜け出す方法は次の3つが考えられます。
- 収入を増やす（転職・副業をする）
- 支出を減らす（交際費などを見直す）
- 借金そのものを減らす（債務整理をする）
多重債務から抜け出すもっとも簡単な方法は、交際費や通信費などを見直して『支出を減らす』ことです。次は転職したり副業をして『収入を増やす』ことでしょう。
しかし、いくら見直しても膨大な借金があっては限界があります。そこで、膨れ上がった借金そのものを減らす債務整理という方法が適切です。
複数の借金をまとめるおまとめローンという方法
おまとめローンとは、複数の借金をひとつにまとめて、返済を1社にするローン商品です。
毎月の支払い額を少なくして生活を見直すことができますが、支払い期間が延びて支払い総額が増額する可能性があるので注意が必要です。
また、返済が滞っていたり、収入や勤務している会社がよくない場合は、おまとめローンの審査にも通らなくなります。
詳しくはおまとめローンの審査に落ちたら』をご覧ください。
多重債務を解決するなら債務整理がよい
多重債務による自転車操業になってしまったら、債務整理がもっとも有効です。
返済日が近くて支払いが滞りそうなときはすぐに相談しましょう。
弁護士や司法書士は依頼を受けたら、直ちに債権者へ受任通知を送付します。この受任通知には請求を止める効果があり、電話などの取り立ても止まります。
法律事務所へ相談にいくと、債権者全員の名前と借金総額を聞かれます。分からなくても、後日取引履歴で正確な金額を確認するので大丈夫ですが、大体の金額を把握しておくとよいでしょう
あなたの返済能力や借金の状況によって、次の3つのどの方法が一番良いかを検討します。
1.任意整理
任意整理は、毎月一定の金額を返済しながら3年（長くても5年）で完済を目指す手続きです。
借金の元金は減りませんが、利息や遅延損害金をカットするので、支払い総額は大幅に減る可能性はあります。
2.個人再生
任意整理では解決できないような、大きな借金がある場合は個人再生を検討します。
任意整理は利息のカットはできるものの元金自体をへらすことはできません。個人再生は、借金の元金そのものを5分の1程度に減らすことができます。
一定の条件を満たせば、住宅ローンの残っているマイホームを処分せずに生活を再建していけます。
3.自己破産
任意整理や個人再生では解決できない大きな借金があったり、無職で収入がない場合にはじこはさんを検討します。
借金を全てゼロにする最後の手段です。一定の財産はすべて処分し、それでも返済できない借金を裁判所に免除してもらいます。
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