クレジットカードのリボ払いは『どれだけカード払いを利用しても、毎月の返済額が一定』という便利な特徴があります。しかし、『返済額に占める利息分が多いため、なかなか残高が減らない』というデメリットもあります。

いつまで経っても支払うのは利息や手数料ばかりで、借金の返済生活から抜け出すことができない人がとても多いです。なかには、いつのまにか支払額が大きくなり、返済できないほどの借金になってしまっているケースもあります。

払っているのが手数料ばかりの人に検討して欲しいのが任意整理です。

任意整理とは、将来利息をカットして支払い総額を減らす手続きです。毎月の支払い額が少なくなり、完済までの期間も短くなるので、借金がなかなか減らない人にぴったりの手続きです。

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リボ払いの仕組み

リボ払い(リボルディング払い)とは、『いくら借金をしても、翌月の返済額はあらかじめ決めた金額で良い』という返済の仕組みです。主にクレジットカードのショッピング枠でリボ払いを利用する人が多いです。

毎月の返済額が変わらないため、借金が増えているという意識が薄いという特徴があります。

毎月の返済額が一定ですから、どれだけ買い物をしても翌月に支払う額は同じです。しかし、支払う額が同じでも借入残高は着実に増えていきます。

借入残高が増えているのに返済額が一定ということは、返済期間だけが長くなり、利息の負担が激増するのです。

あまりにも借入残高が膨れ上がってしまうと、毎月の返済額のほとんどを利息に当てることになり、元金の返済がすすまないという状態になってしまいます。

返済総額が分かりにくく、利息の多さも実感しにくいため、完済時には膨大な金利を支払っているケースが大半です。

【リボ払いで返済期間が長くなる例】
金利18%で80万円の借金残高がある場合、利息だけでも年14万円以上を支払わなければいけません。

リボ払いで毎月の2万円を返済していくと返済額の多くを利息に当てることになります。借金を返し終わるのに5年3か月かかり、利息だけで43万円も支払うことになります。

リボ払いの借金は任意整理で解決できる

リボ払いで膨れ上がった借金も任意整理で解決できます。以下の2点がポイントです。

1.元金そのものは減らない

リボ払いを任意整理しても元金そのものは減りません(借金総額は変わりません)。

クレジットカードのショッピング枠は昔から15%程度の金利です。

15%は確かに高金利ですが、利息制限法の違反ではないのです。そのため、債務整理のメリットの一つである『利息制限法に基づいた見直しをすると元金が減る』ということはありません。

2.将来利息が免除される

任意整理をすると、将来利息が免除されます

リボ払いの怖い所は『返済期間が長くなると毎月の返済額のほとんどを利息に当ててしまう』ということです。

利息が免除されれば、毎月の返済額の全てを元金に当てられるようになります。高い金利の負担さえなければ、リボ払いで膨れ上がった借金も返済できる可能性がでてきますよね。

クレジットカードを使えなくなるというデメリットもある

任意整理すると、個人信用情報機関(JICC)に登録されるため、いわゆるブラックリスト状態になります。

任意整理したクレジットカードは使えなくなりますし、一時的に新しくクレジットカードを作れなくなってしまいます。

それでも、JICCの登録機関は5年です。5年経てば新たにクレジットカードを作れますから、膨れ上がった借金を完済できるメリットと比べれば決して大きな負担ではないと思います。

おわりに

リボ払いでできてしまった借金を債務整理(任意整理)する方法について解説しました。

クレジットカード業界において、リボ払いは多額の利息収入を見込める非常においしい商品です。そのため、ユーザーを誘導する傾向が顕著になっています。

膨れ上がって気づいたら莫大な利子となっていた例は少なくありません。自己破産するしかなくなる前に解決方法を考えなければいけません。

リボ払いを任意整理で解決するメリットは下記の3つです。

  1. 将来利息が免除されるので早めに完済できる
  2. 膨れ上がって払えなくなったリボ払いの借金も返済のめどが立つ
  3. ブラックリスト状態が終わればクレジットカードは作れる

将来利息がなるだけでも任意整理を検討する価値は十分にあります。膨れ上がったリボ払いの借金残高に悩んでいるなら、一度弁護士へ相談してみてください。

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