銀行カードローンでお金を借りている場合は、債務整理をすると同じ銀行の預金口座が凍結されてしまいます。

生活再建のために債務整理をするのに、銀行口座が凍結されて生活が不便になってしまうのは本末転倒です。このページでは債務整理で銀行口座が凍結されることの対策について説明します。

銀行口座が凍結されるとどうなるか

銀行の預金口座が凍結されると、具体的には下記のようになります。

  • ATMにキャッシュカードを入れると「利用できません」と表示される
  • 口座残高は0円になる
  • 通帳には「代位弁済に伴う相殺」と記帳される

凍結中は出金ができなくなり、家賃や光熱費などの月々の引き落としができなくなります。

入金はできるので、凍結中でも勤務先からの給与が振り込まれる場合が多いです。凍結後に振り込まれた給与は相殺の対象外ですが、お金をおろすことはできません。

弁護士が受任通知を銀行に送った時点で凍結されるので、受任通知を送る前までに預金を引き出し、給与受け取り口座を変更しておいた方がよいでしょう。(この点は、弁護士さんとの相談時に詳しく説明を受けられます)

凍結されるまでに預金を0にしなかった場合、相殺された残高は諦めるしかありません。

保証会社が代位弁済すると凍結解除される

弁護士が債務整理の依頼を受けると、債権者に対して受任通知(債務整理を行うという通知)を送ります。

この受任通知で債権者からの督促が停止します。

銀行カードローンには保証会社がついていますから、保証会社が代位弁済(あなたに代わって借金を返す行為)をすると凍結解除されます。

口座凍結から解除までの期間は1~2ヶ月ですが、銀行によっては預金口座が強制的に解約されます。

銀行口座と関連のない任意整理なら凍結されない

任意整理で債務整理の対象から外せば口座凍結にはなりません。

任意整理で口座が凍結するのは下記のケースです。

  • 銀行からカードローンや住宅ローンなどの借り入れをしている
  • その銀行に預金口座がある
  • その借り入れを任意整理の対象にする

三井住友銀行とプロミスは関連会社ですが、プロミスを債務整理しても三井住友銀行の預金口座は凍結されません。系列とはいえ別会社だからです。ただし、プロミスと三井住友銀行カードローンのどちらかを任意整理するのは難しいです。

会社都合で振込先の銀行口座を変更できない場合は?

問題なのが「会社の決まりで給与受け取り口座を変更できない場合」です。

凍結中に振り込まれた給与は相殺の対象外ですから、給与がなくなることはありません。しかし、凍結解除されるまでの生活費が問題ですよね。

銀行によっては、弁護士が代理人になれば、口座凍結中でも給与部分だけは引き出しに応じてくれることがあります。

弁護士側も『あなたが給与を受け取れなければ、債務整理の報酬を支払ってもらえない可能性が高くなる』ので、銀行との交渉はやってくれます。この点は銀行によって対応が異なりますので、弁護士さんに直接相談してください。

これから弁護士さんを探すのなら、相談内容に下記の内容を書いておくと親切です。

  • ○○ローンから借金が●●円ある
  • 給与の受け取りに○○銀行を利用している
  • 会社の決まりで給与を受け取る口座を変更できない
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