プロミスから催告書が届いたときの対処法｜時効援用・債務整理・放置した場合のリスクを解説

プロミスへの返済が滞ると、内容証明郵便で「催告書」が届きます。「〇月〇日までに支払いがなければ法的手続きを取ります」という内容で、これを無視すると訴訟に発展する可能性があります。

催告書が届いたら、次の3つの選択肢のどれに当てはまるかを判断することが重要です。

放置してしまうと、アビリオ債権回収への債権譲渡や、裁判所からの支払督促、差押えへと進んでしまいます。それぞれの対応方法を解説します。

催告書とは？督促状との違い

催告書とは、内容証明郵便で送られてくる、法的な重みを持った支払い請求の書面です。「〇月〇日までに支払いがなければ法的手続きに移ります」という最終通告の意味合いがあります。

それまでに送られてくる「督促状」が、支払いを促す通常の連絡であるのに対し、催告書は内容証明郵便という形式を取ることで、後日「たしかに請求した」という証拠を残す目的があります。催告書が届いた段階は、法的手続きに移る一歩手前と考えてください。

この時点で一括返済できるなら、それが最もシンプルな解決方法です。プロミス側もこの段階で「今すぐ訴訟する」という姿勢は取っておらず、支払う意思さえ見せれば柔軟に対応してくれるケースが多いです。

一括では難しくても分割に応じてもらえる場合もあるため、まずはプロミスに連絡して相談してみましょう。ただし、下記の時効援用を検討している場合は連絡しないよう注意してください。

催告書に記載された支払期日から5年以上、一度も返済していない場合は、時効の可能性があります。時効が成立すれば、借金の返済義務そのものがなくなります。

ただし、次のような行為があると時効は振り出しに戻ります（時効の中断・更新）。

とくに注意したいのは、自分からプロミスに電話しないことです。「〇〇までに支払います」と言ってしまうと、それだけで債務の承認となり、時効の利益を失って支払い義務が復活してしまいます。

時効の条件や、実際に援用する手続きの流れについては時効援用とは？で詳しく解説しています。自分で判断するのが不安な場合は、弁護士や司法書士に時効援用の手続きを依頼するのが安全です。

時効が成立しておらず、返済も難しい場合は、早めに債務整理を検討しましょう。次のような状態に心当たりがあれば、家計はすでに厳しい状況にあると考えられます。

債務整理には任意整理・個人再生・自己破産があり、状況によって向き不向きが分かれます。

任意整理	将来の利息をカットし、3〜5年で分割返済する方法です。デメリットが少なく、早い段階で相談するほど選びやすい選択肢です。
個人再生	借金を大幅に減額しつつ、住宅ローン付きの自宅を残せる手続きです。
自己破産	借金がゼロになる代わりに、財産のほとんどを処分する手続きです。

早い段階で弁護士に相談すれば、デメリットの少ない任意整理で解決できる可能性が高くなります。逆に、次で説明するように差押えまで進んでしまうと、選べる選択肢が狭まってしまいます。

催告書を無視して放置していると、プロミスからアビリオ債権回収（三井住友グループの債権回収会社）へ債権が譲渡されることがあります。譲渡後は、アビリオから改めて請求の連絡が来る形になります。

それでも支払いがなければ、プロミスやアビリオ債権回収が裁判所に申し立てを行い、「支払督促」が届きます。支払督促を放置すると、強制執行による差押えに進んでしまいます。

差し押さえの対象になるのは、給与や銀行預金です。給与が差し押さえられてしまうと任意整理では解決できず、選択肢が個人再生や自己破産に限られてしまい、デメリットが大きくなります。

選択肢が自己破産しかなくなってしまう前に、催告書が届いた段階で早めに弁護士事務所の無料相談を利用することをおすすめします。

Q. 催告書を無視するとどうなりますか？
A. 無視を続けると、債権がアビリオ債権回収へ譲渡されたり、裁判所から支払督促が届いたりする可能性が高まります。支払督促も放置すると、給与や銀行預金の差押えに進んでしまいます。

Q. 時効援用ができるか自分では判断できません。どうすればいいですか？
A. 最後の返済日や取引履歴を確認したうえで、弁護士や司法書士に相談するのが確実です。自分からプロミスに問い合わせると時効の利益を失う可能性があるため、専門家を通じて確認することをおすすめします。

プロミスから催告書が届いたら、①一括返済できるか、②時効援用できるか、③債務整理が必要かを早めに見極めることが大切です。放置すればするほど、差押えなど不利な状況に近づいてしまいます。判断に迷う場合は、早めに弁護士・司法書士の無料相談を利用しましょう。