借金200万円は任意整理できる？毎月の返済額・利息の目安と、難しいケース

借金の総額が200万円を超えて、返済が厳しくなってくると、債務整理を検討する方が多くなります。

「200万円もあったら、任意整理はできないのでは？」と不安に思う人もいますが、借金200万円でも、任意整理はできます。任意整理に、法律上の金額の上限はありません。

目安になるのは、借金の元金を、3〜5年で返していける収入があるかどうかです。

• クレジットカードや消費者金融、銀行カードローンの借金が、200万円前後ある
• 返済が厳しいが、元金だけなら3〜5年で返せる
• 毎月の支払い額が減れば、返済を続けられる

上記に当てはまる方には、任意整理が向いています。任意整理をすると、毎月の返済額のなかの利息部分がカットされるため、支払い金額が大幅に減ります。

この記事では、借金200万円を任意整理できる条件、毎月の返済額と利息の目安、任意整理が難しいケースを紹介します。

借金200万円は任意整理できる？

結論から言うと、借金200万円でも任意整理は可能です。ただし、任意整理は、「元金を分割して、全額返済する」手続きです。そのため、毎月の返済額を支払い続けられる収入が必要です。

200万円の元金を返す場合の、毎月の返済額の目安

任意整理で、将来の利息がカットされて、元金200万円だけを返済する場合の目安は、次のとおりです。

返済期間	毎月の返済額（利息0円の場合）
36回（3年）	約55,555円
48回（4年）	約41,666円
60回（5年）	約33,333円

任意整理の返済期間は、3年（長くても5年）が一般的です。60回払いで毎月約33,333円を払い続けられるかが、ひとつの判断基準になります。

なお、利息がどの程度カットされるかは、債権者や事務所の交渉によって異なります。一般的には、将来の利息や、これまでの遅延損害金がカットされます。

任意整理が向いている人・向かない人

任意整理が向いている人

• 安定した収入があり、毎月の返済額を払い続けられる
• 元金を3〜5年で、返済できる見込みがある
• 利息の負担が重く、返済が苦しい
• 家や車など、財産を手放したくない
• 借入の取引期間が長く、過払い金がある可能性がある

任意整理が向かない人（個人再生・自己破産を検討する人）

次のような場合は、任意整理では解決が難しいことがあります。

• 収入が少なく、元金を5年かけても返せない
• 200万円以外にも借金があり、総額が大きい
• 無職で収入がなく、返済の見込みが立たない
• 利息をカットしても、毎月の返済額が家計を圧迫する

このような場合は、個人再生や自己破産を検討します。

個人再生を検討するケース

個人再生は、裁判所を通じて、借金の元金を大幅に減らす手続きです。借金の総額が100万円以上500万円以下の場合、最低弁済額（最低限返済しなければならない金額）は100万円が目安です。ただし、持っている財産の価値によっては、もっと多くなることがあります。

任意整理では「200万円の全額」を返すのに対し、個人再生では「100万円程度」まで減らせる可能性があります。ただし、手続きが複雑で、費用も高く、官報に載るなどの違いがあります。

詳しくは、個人再生とは？をご覧ください。

自己破産を検討するケース

収入がなく、返済の見込みが立たない場合は、自己破産を検討します。借金の金額に、自己破産の下限はありません。200万円でも、支払い不能の状態であれば、自己破産できます。

詳しくは、自己破産とは？をご覧ください。

借金200万円の返済額と利息の一覧表

ひとえに借金200万円と言っても、金利や毎月の返済額によって、支払い総額は大きく異なります。一般的な金利を例に、利息の総額を計算してみました。

金利15%（1社から200万円を借りている場合の上限金利）

毎月の返済額	返済期間	利息の総額
10万円	24回(2年)	315,885円
8万円	31回(2年7ヶ月)	413,045円
6万円	44回(3年8ヶ月)	603,380円
4万円	79回(6年7ヶ月)	1,158,176 円

金利18%（複数社から借りていて、各社の借入元本が100万円未満の場合の例）

毎月の返済額	返済期間	利息の総額
10万円	24回(2年)	395,642円
8万円	32回(2年8ヶ月)	525,564円
6万円	47回(3年11ヶ月)	793,413円
4万円	94回(7年10ヶ月)	1,724,376円

※残高200万円の最低返済額は、40,000円〜60,000円に設定している貸金業者が多いです。最低返済額は、金融業者や貸付条件によって異なります。

返済期間が長いほど、支払い総額は高くなる

当然のことながら、返済期間が長ければ、利息は高くなります。キャッシング業者は、最低返済額を低く設定して、返済期間を長くすることで、多くの利息を得ています。

最低返済額で支払い続けると、利息の総額は、元金の半分以上になることもあります。

「最低返済額を払うのが精一杯で、生活費がギリギリだ…」という方は、利息そのものをカットする任意整理で、生活が楽になる可能性が高いです。

任意整理すると、毎月の返済額はどう変わる？

任意整理で将来の利息がカットされ、元金200万円を60回払いで返済する場合と、現在の返済を続けた場合を比べてみましょう。

現在の条件	現在の返済	任意整理後（60回払い）	差
金利15%・毎月4万円	79回払い、利息約115.8万円	毎月約33,333円、利息0円	支払い総額が約115万円減り、毎月の返済も約6,700円減る
金利18%・毎月4万円	94回払い、利息約172.4万円	毎月約33,333円、利息0円	支払い総額が約172万円減り、毎月の返済も約6,700円減る
金利15%・毎月6万円	44回払い、利息約60.3万円	36回払いなら毎月約55,555円、利息0円	支払い総額が約60万円減り、毎月の返済も約4,400円減る

毎月の返済額が、金融業者の最低支払額よりも安くなり、短い期間で完済できるようになります。

返済額の具体例（元金と、将来の利息が多い場合）

おまとめローンと、任意整理の比較

数か所から借金している場合、「おまとめローン」の選択肢もあります。

	おまとめローン	任意整理
利息	金利が下がることがあるが、カットはされない	将来の利息がカットされる
毎月の返済額	下がることが多い	下がることが多い
返済期間	延びることがある	3〜5年が一般的
支払い総額	ほぼ変わらない、または増えることもある	利息がカットされるため減る
審査	厳しい	審査はない（弁護士・司法書士が受任するかどうかによる）
信用情報	傷つかない	事故情報が登録される

「どうしても債務整理したくない」「金融業者の規則どおりに借金を返済したい」という希望があれば、まずはおまとめローンを検討するのがよいでしょう。

関連：おまとめローンの審査に落ちたらどうすればよい？債務整理を検討すべきかどうか

1社から140万円を超えて借りている場合は、弁護士に依頼する

任意整理は、弁護士だけでなく、認定司法書士にも依頼できます。ただし、司法書士が代理人になれるのは、1社あたりの借金が140万円以下の場合に限られます。

たとえば、1社から200万円を借りている場合は、その債権者との交渉は、弁護士に依頼する必要があります。複数社に分けて借りていて、1社ごとの借金が140万円以下であれば、司法書士にも依頼できます。

詳しくは、債務整理は弁護士と司法書士どっちがいい？をご覧ください。

過払い金がある可能性も確認する

2010年ごろまでに借り入れを始めて、年20%を超える高い金利で、長期間返済してきた場合は、過払い金（払いすぎた利息）が発生している可能性があります。

過払い金があれば、借金が減ったり、場合によっては、お金が戻ってきたりします。借金200万円と思っていても、取引履歴を取り寄せて計算し直すと、実際はもっと少ない金額だったというケースもあります。

過払い金の請求には期限があり、完済から10年がたつと請求できなくなります。取引期間が長い人は、早めに弁護士や司法書士に確認しましょう。

借入先が分からない場合は、借入先が分からなくなった時の調べ方をご覧ください。

任意整理の費用・期間・流れ

費用

任意整理の費用は、事務所によって異なります。一般的には、債権者1社あたりの着手金や報酬金がかかります。詳しくは、任意整理の費用相場をご覧ください。

手続きの流れ

• 弁護士・司法書士に相談・依頼
• 受任通知の送付（原則として、取立てが止まる）
• 取引履歴の取り寄せ・借金額の確定
• 債権者との和解交渉
• 和解成立後、毎月の返済を開始

相談から和解まで、数か月程度かかることが一般的です。

信用情報への影響

任意整理をすると、信用情報機関に事故情報が登録され、5年程度は新たなクレジットカードやローンが利用できなくなります。詳しくは、「任意整理ならクレジットカードを持てる」は嘘？、債務整理をしてブラックリストに載った人ができなくなることは？をご覧ください。

よくある質問

借金200万円でも、弁護士は引き受けてくれますか？

借金200万円は、債務整理の依頼として一般的な金額です。多くの弁護士や司法書士が、引き受けています。ただし、返済の見込みや収入の状況によっては、任意整理以外の手続きをすすめられることもあります。

収入が少なくても、任意整理できますか？

任意整理は、元金を3〜5年で返済することが前提です。200万円なら、60回払いで毎月約33,333円を払い続けられるかが、ひとつの目安です。収入が少なく、これが難しい場合は、個人再生や自己破産を検討します。収入がない場合の対処は、無収入で借金を返せなくなった人が任意整理を行う方法は？で解説しています。

任意整理で、200万円の元金は減りますか？

任意整理では、利息や遅延損害金がカットされますが、元金は原則として減りません。元金そのものを減らしたい場合は、個人再生を検討します。

借金200万円で、自己破産できますか？

自己破産に、借金の金額の下限はありません。借金が200万円でも、収入や財産の状況から、返済が不可能と判断されれば、自己破産できます。ただし、財産の処分や、一定期間の資格制限などの影響があります。

任意整理は、家族に内緒でできますか？

弁護士や司法書士には守秘義務があるため、依頼したことを家族に知らせることはありません。ただし、郵便物などから知られる可能性はあります。詳しくは、任意整理は家族に内緒でできる？をご覧ください。

保証人がいる場合は、どうなりますか？

保証人がいる借金を任意整理すると、債権者