「生活費が足りなくて、キャッシングを繰り返していたら借金が膨らんでしまった。夫には絶対に知られたくないけど、この借金、どうにかできないのかな……」
そんな悩みを一人で抱えている専業主婦の方は少なくありません。
収入がない専業主婦だと「任意整理はできないのでは」と思われがちですが、家計のやりくりで返済できる見込みがあれば、任意整理できる可能性があります。個人再生や自己破産に比べて、夫に知られるリスクも大幅に抑えられます。
この記事では、専業主婦が任意整理をする際に知っておきたいポイントを解説します。任意整理そのものの仕組みや、家族に知られにくい理由の詳細については、以下の記事もあわせてご覧ください。
参考：任意整理は家族に内緒でできる？バレないための注意点と減額までの流れ
収入がない専業主婦でも任意整理はできる？
任意整理を行うには、和解した後の借金を分割で返済し続けられるだけの、継続的な支払い能力が必要とされています。そのため「専業主婦で収入がない場合、任意整理はできないのでは」と考える人は多いです。
家計のやりくりで返済できるなら任意整理できる可能性がある
専業主婦自身に給与収入がなくても、夫の収入をもとにした家計のやりくりの中から返済を続けられる見込みがあれば、任意整理を受任してもらえる可能性があります。
ただし、この点は法律事務所によって判断が分かれます。「本人に収入がなければ受任できない」という方針の事務所もあれば、「家計管理の実態から返済可能性を判断する」という方針の事務所もあります。まずは専業主婦の任意整理実績がある法律事務所に、無料相談で確認してみることをおすすめします。
パート・アルバイト収入がある場合は任意整理しやすい
専業主婦であっても、パートやアルバイトなどで本人名義の収入がある場合は、その収入を根拠に任意整理を受任してもらいやすくなります。完全に無収入のケースに比べると、手続きの選択肢が広がりやすいのが実情です。
将来的にパートを始める予定がある場合は、その旨を相談時に伝えておくとよいでしょう。
収入の見込みがまったくない場合は自己破産になることも
本人の収入も家計のやりくりによる返済の見込みも立たない場合は、任意整理ではなく自己破産を選択せざるを得ないケースもあります。自己破産の場合、専業主婦であっても家族に知られる可能性が大きく高まる点には注意が必要です（詳しくは後述します）。
専業主婦が任意整理する際に注意すべき2つのポイント
夫名義のカードで作った借金は任意整理の対象にできない
自分名義で作った借金であれば任意整理の対象にできますが、夫名義のクレジットカードや家族カードを使って作った借金は、あなた自身が任意整理することはできません。
これは、借金の契約者(債務者)があくまで夫本人だからです。夫名義のカードの借金を整理したい場合は、夫自身が法律事務所に依頼して手続きを進める必要があります。自分がどちらの名義で借金をしているか、まずは契約書やカードを確認しておきましょう。
返済期間中の家計のやりくりに注意が必要
任意整理が成立すると、利息と遅延損害金がカットされた残りの借金を、原則3年(36回)で分割返済していくことになります。
生活費のためにキャッシングをしていた場合、もともと家計に余裕がないことが多いはずです。毎月の返済分を家計費やパート代からやりくりしていると、使途のわからない支出として夫に不審に思われることがあります。返済が終わるまでの数年間は、家計の管理方法を工夫しておくと安心です。
個人再生・自己破産だと専業主婦でも夫にバレやすい理由
借金を整理する方法には任意整理のほかに個人再生・自己破産がありますが、いずれも専業主婦にとっては家族に知られるリスクが格段に高くなります。
個人再生・自己破産は裁判所を通す手続きのため、提出書類として世帯全体の収入や資産状況を示す資料(源泉徴収票や預金通帳のコピーなど)が必要になることが多く、夫に無断で準備するのは現実的に困難です。
また自己破産では、一定の財産を手放すことが条件になります。マイホームや自動車などの高額資産は原則として処分の対象になるため、同居している夫に気づかれずに手続きを終えるのはほぼ不可能です。
任意整理であれば裁判所を通さず、必要書類も少なく済むため、これらのリスクを避けやすくなります。任意整理と個人再生・自己破産の違い、任意整理を断られてしまうケースについては、以下の記事も参考にしてください。
参考：任意整理をできなかったり、依頼しても断られるのはどんな場合でしょうか？
専業主婦の任意整理についてよくある質問
Q. 今は無収入ですが、これからパートを始めたら任意整理できますか？
可能性はあります。パート収入が決まった時点、あるいは見込みが立った段階で法律事務所に相談すれば、その収入をもとに任意整理を進められる場合があります。就職活動中であることを正直に伝えて相談してみましょう。
へそくりや家計のやりくりで返済していることは夫にバレますか？
必ずバレるわけではありませんが、返済のために使えるお金が減る分、日々の支出にしわ寄せが出やすくなります。返済用の口座を分けておく、家計簿で使途を明確にしておくなど、夫から見て不自然な支出に見えないよう工夫しておくことをおすすめします。
離婚した場合、任意整理はどうなりますか？
任意整理は本人名義の借金に対する手続きなので、離婚しても手続き自体や返済義務に直接の影響はありません。ただし、返済原資としていた夫の収入がなくなることで、返済計画の見直しが必要になる場合があります。状況が変わった際は、早めに依頼先の法律事務所に相談しましょう。
まとめ
専業主婦であっても、家計のやりくりの中から返済を続けられる見込みがあれば、任意整理できる可能性は十分にあります。個人再生や自己破産に比べて、裁判所を通さない分だけ夫に知られるリスクを抑えられるのも任意整理の大きなメリットです。
一方で、夫名義のカードの借金は対象にできない点や、返済期間中の家計管理には注意が必要です。
一人で抱え込んでいる間にも、利息や遅延損害金で借金は膨らみ続けてしまいます。専業主婦の任意整理に対応した実績のある法律事務所であれば、無収入でも相談に乗ってもらえる可能性があります。まずは無料相談を利用して、今の状況で任意整理ができるかどうかを確認してみましょう。
