『借金の支払いで生活が苦しいけれど、なんとか家や車は残したい』

こんな人はとても多いです。

持ち家を残せる代表的な債務整理の方法が「個人再生」です。個人再生の住宅ローン特則を利用すれば、住宅ローンを払いながら他の借金を減額して3年~5年の分割払いをすれば良いことになります。

しかし、個人再生はローンが大きく残っている場合に限ることや、高額の裁判費用が掛かるというデメリットがあります。

そこで検討したいのが任意整理です。任意整理も家や車を失わずに借金を減額できます。

任意整理は整理したい債務を選べる

任意整理のメリットは、自分が整理したい債務だけを選べることです。任意整理の対象から住宅ローンや自動車ローン外せばいいだけの話ですから、弁護士にどこの住宅ローンを使っているか伝えればOKです。

住宅ローンや自動車ローンを払いながら、他の消費者金融やクレジット会社からの借金を任意整理で解決できれば、家や車を残すことはできます。

ただし、住宅ローンや自動車ローン自体の減額はできません。あくまでも任意整理の対象から外せばOKというだけですから、ローンは今まで通り全額支払うことが大前提です。

住宅ローン自体の返済が厳しい場合

任意整理の対象から住宅ローンを外せば、弁護士さんがそのほかの貸金業者との交渉で借金を減額してくれます。

住宅ローン自体の返済が厳しい場合はどうすれば良いのでしょうか?

住宅ローン自体を任意整理することはできない

住宅ローンの返済が厳しいのだから、住宅ローンを任意整理して減額したいと思うのは当然です。

しかし、住宅ローンは自宅に抵当権が設定されているため、住宅ローン自体の減額をすることは絶対にできません。

住宅ローンの返済自体が厳しい場合、まずは銀行の窓口でローンの相談をしましょう。返済期間の延長に応じてくれる可能性があります。

任意整理に応じてくれるのは担保がない場合のみ

クレジットカードやキャッシング業者が任意整理に応じる理由は『債務者に自己破産されたら1円も回収できなくなってしまうから』です。

住宅ローンの場合は自宅を担保にしていますから、債務者が自己破産しても自宅を競売にかけることで回収できます。

同じ銀行のカードローンと住宅ローンを使っている

銀行のカードローンと住宅ローンは別物として扱われますから、銀行カードローンを任意整理して住宅ローンを支払うことは可能です。

ここで注意したいは銀行カードローンを任意整理の対象とすると、銀行口座が凍結するということです。

住宅ローンの返済に口座引き落としを使っている場合、窓口での現金払いで住宅ローンを支払うことになります。

銀行との交渉が上手くいかなければ個人再生になる

銀行との交渉がダメなら、個人再生することになります。

住宅ローンの特別条項という制度で、住宅ローン以外の借金を減らすことができます。個人再生は法律で定められた手続きで、裁判所が強制的に住宅ローンの返済猶予を認めてくれます。

車を残す際の注意点

任意整理の対象から自動車ローンを外すことで、クルマを残しながら借金を減額することは可能です。

自動車ローン自体を任意整理することはできません。

自動車ローンはクルマ自体を担保としていますから、もしもあなたがローンを払えないのであれば、あなたから車を取り上げることで再建を回収できるのです。

自動車ローンとクレジットカードの信販会社を確認する

任意整理する前には、自分の使っている自動車ローン会社とクレジットカード会社を確認しましょう。

自動車ローンの債権者は信販会社ですから、同じ会社のクレジットカードを任意整理の対象にしたら車を残せなくなってしまいます。

個人再生ならローンが残っている家を手放さずに済みますが、ローンが残っている車を手放さずに済むのは任意整理だけです。自動車ローンは返済期間の延長に応じることはありません。

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